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Comprar um imóvel ainda é um dos maiores sonhos – e desafios – dos brasileiros. Mas a pergunta que sempre aparece é: quanto eu preciso ganhar por mês para financiar um cantinho?
Guylherme Mattos, especialista em Investimento CEA e matemático, simulou qual deve ser o salário de uma pessoa para conseguir financiar um imóvel de R$ 500 mil no período de 30 anos.
Antes, vale um alerta: segundo as regras atuais da Caixa, quem deseja financiar um imóvel precisa oferecer, no mínimo, 30% ou 50% de entrada, dependendo do sistema de amortização de financiamento – o processo de quitação da dívida ao longo do tempo – escolhido
Além disso, as parcelas não podem comprometer mais de 30% da renda familiar.
Financiamento
Existem dois principais sistemas de amortização usados nos financiamentos imobiliários: Sac (Sistema de Amortização Constante) e Tabela Price (Sistema Francês de Amortizações).
O sistema Sac exige 30% de entrada. Nele, o valor da amortização é igual em todas as parcelas. Isso faz com que as primeiras prestações sejam mais altas, pois somam a amortização constante mais os juros sobre o saldo devedor. Com o tempo, as parcelas vão diminuindo, já que os juros passam a incidir sobre um saldo menor.
Nessa modalidade, a pessoa precisaria de uma renda mensal de R$ 13.423. As parcelas iniciais seriam de R$ 4.027,22, considerando uma taxa de 11,50% ao ano (lembrando que essa taxa vai depender da instituição e do momento do mercado). Não foram considerados valores futuros de amortização.
Veja o resumo no sistema Sac:
| Entrada de 30% | R$ 150.000 |
| Valor Financiado | R$ 350.000 |
| Parcela | R$ 4.027,22 |
| Renda mínima exigida: | R$ 13.423 |
| Valor total pago no final | R$ 901.807 |
Na Tabela Price, segundo as regras da Caixa, a entrada mínima precisa ser de 50%. Nesse modelo, as parcelas têm valor fixo durante todo o contrato. No começo, a maior parte do que você paga vai para os juros, e apenas uma fração reduz efetivamente sua dívida. Com o tempo, essa relação se inverte: os juros diminuem e a amortização cresce.
Considerando uma entrada de R$ 250 mil, a simulação de Mattos mostra que é preciso ter uma renda de R$ 7.895,10 para financiar os R$ 250 mil restantes via Price. As parcelas iniciais ficariam em R$ 2.368,53, com uma taxa de financiamento de 11,50% ao ano. A conta também não inclui amortizações futuras, mas apenas as condições de início do contrato.
Veja um resumo do Price:
| Entrada de 50% | R$ 250.000 |
| Valor Financiado | R$ 250.000 |
| Parcela inicial | R$ 2.368,53 |
| Renda mínima exigida | R$ 7.895,10 |
| Valor total pago no final | R$ 852.670,99 |
Cuidados ao fazer financiamento de imóvel
Lucas Dezordi, economista e professor da Escola de Negócios da Pontifícia Universidade Católica do Paraná (PUCPR), disse que quem opta por um financiamento imobiliário precisa, antes de tudo, ter segurança sobre a estabilidade da sua renda – seja como assalariado, seja como empreendedor.
”É importante ter uma renda regular e condizente com o financiamento que você irá realizar. Acredito que o principal erro é se comprometer em um prazo de 15 a 20 anos sem ter segurança em sua renda e, com isso, perder o controle do seu orçamento e tornando-se assim inadimplente. Ou financiar mais de 30% sua renda mensal em um único contrato de compra de imóvel”.
Além disso, falou o especialista, é recomendado buscar financiamento pós-fixado, visto que o ciclo de alta dos juros está em seu término, e é importante também conhecer a imobiliária responsável pelo empreendimento e levantar os custos do prédio, condomínio, IPTU, reformas, entre outros.
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